工程機(jī)械車輛在使用過程中的各種風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)損失是難以通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的避免、預(yù)防、分散、抑制以及風(fēng)險(xiǎn)自留就能解決得了，由于工程機(jī)械車輛在施工過程中所面臨的施工風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，因此必須或最好通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式將其中的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)損失得以在全社會(huì)范圍內(nèi)分散和轉(zhuǎn)移，以最大限度地抵御風(fēng)險(xiǎn)。

以挖掘機(jī)為例，在礦山、林區(qū)、建筑工地及路橋等施工場(chǎng)所幾乎都能看見它的身影，在其施工作業(yè)時(shí)，經(jīng)常會(huì)發(fā)生因碰撞、傾覆、被落石砸中，甚至落水及墜山等事故，在這些事故中，有很多都只可以通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，以此補(bǔ)償設(shè)備損壞給用戶帶來的經(jīng)濟(jì)損失，保障用戶的利益。

但目前我國工程機(jī)械行業(yè)內(nèi)投保的險(xiǎn)種眾多，例如工程機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及車險(xiǎn)，再加上各色名目的附加條款，這些種類繁多的保險(xiǎn)條款專業(yè)性比較強(qiáng)，又冗長拗口，通常非保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)識(shí)很難理解其真實(shí)含義，往往無所適從。盡管如此，作為工程機(jī)械行業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，從多年協(xié)助用戶索賠的服務(wù)工作中總結(jié)出了一些保險(xiǎn)索賠的共通環(huán)節(jié)，工程機(jī)械保險(xiǎn)通常分為對(duì)工程機(jī)械本身的保障和對(duì)第三者造成財(cái)產(chǎn)或人身傷亡的保障。這兩個(gè)險(xiǎn)種索賠的側(cè)重不同，本文主要針對(duì)因風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致工程機(jī)械設(shè)備受損的案件情況，向用戶說明索賠流程中一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)的注意事項(xiàng)，希望能夠有助于用戶索賠，維護(hù)用戶權(quán)益。

保險(xiǎn)索賠流程中的注意事項(xiàng)

目前在工程機(jī)械銷售中，如果用戶通過融資租賃或是銀行按揭的方式購買設(shè)備，那么購買保險(xiǎn)是通過信審的必要條件。一般情況下由銀行、融資公司或代理商為用戶代買保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期限與融資期限一致。也就是說用戶在購機(jī)過程中一般也同時(shí)隨機(jī)器購買了一份保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)通常由客戶在繳納購機(jī)款的同時(shí)一并支付。

在提車后，用戶需要向銷售經(jīng)理核實(shí)所購保險(xiǎn)，并應(yīng)該向相關(guān)保險(xiǎn)聯(lián)系人詢問保單的大體保障范圍，知道哪些類型的事故是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，另外用戶應(yīng)妥善管理保單，記住保險(xiǎn)電話。

意外事故發(fā)生后，用戶應(yīng)立即撥打保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)電話，并搶救受損設(shè)備，采取一切有效措施防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大，同時(shí)保留好事故現(xiàn)場(chǎng)等待保險(xiǎn)公司查勘。但需要注意的是，如果事發(fā)地點(diǎn)的環(huán)境危險(xiǎn)，隨時(shí)可能導(dǎo)致機(jī)械設(shè)備進(jìn)一步受損，用戶則需要立即將設(shè)備轉(zhuǎn)移到安全的地點(diǎn)。與此同時(shí)，有用戶也可以將事故告知自己的銷售經(jīng)理，在銷售經(jīng)理的協(xié)助下處理保險(xiǎn)。

在電話報(bào)案時(shí)，用戶應(yīng)簡潔明了的描述事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)和情況，盡量不要主觀推斷事故的原因。例如描述一起碰撞事故，用戶應(yīng)該說“我在某地點(diǎn)施工過程中，發(fā)生意外碰撞”而非“我剛才剎車沒剎住撞上了，可能是因?yàn)槲覜]有加剎車油的緣故”，用戶須知在報(bào)案電話中使用的語言不當(dāng)，很可能是造成后期保險(xiǎn)遭拒賠的原因，故而準(zhǔn)確地描述保險(xiǎn)事故非常重要。

在電話保險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)公司會(huì)與用戶約定去現(xiàn)場(chǎng)查勘的時(shí)間。用戶可以事先告知銷售經(jīng)理時(shí)間地點(diǎn)，并約定協(xié)助查勘。目前工程機(jī)械保險(xiǎn)市場(chǎng)上，普通做法是保險(xiǎn)公司委托公估人到現(xiàn)場(chǎng)查勘時(shí)，會(huì)與客戶核實(shí)保單信息、將事故現(xiàn)場(chǎng)拍照、了解事故經(jīng)過及清點(diǎn)登記受損財(cái)產(chǎn)等，整個(gè)過程最終會(huì)制作成一個(gè)查勘記錄，用戶在查勘中應(yīng)予以配合，積極協(xié)助，最后還需要在查勘記錄上簽字確認(rèn)。

查勘之后數(shù)日內(nèi)，公估人會(huì)根據(jù)查勘記來確定事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任以及損失的情況如何。根據(jù)損失部位和程度，公估人會(huì)給出初步的修復(fù)意見，公估人好而用戶據(jù)此進(jìn)行協(xié)商，最終的設(shè)備維修方案需要用戶與查勘人員協(xié)商確定，包括具體哪些受損部件需要維修，報(bào)價(jià)如何等等，用戶的每一步維修方案都應(yīng)預(yù)先告知保險(xiǎn)公司并經(jīng)其確認(rèn)。另外，用戶切記，一定保留一切維修單證，比如發(fā)票及報(bào)價(jià)單等。

設(shè)備修復(fù)后，用戶應(yīng)盡快將保險(xiǎn)公司所要求的所有票據(jù)和資料一起郵寄給公估人并確認(rèn)其收到。需要注意的是，在這里有個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū)，我們很多用戶認(rèn)為機(jī)器已經(jīng)修復(fù)了，理賠款遲早都會(huì)領(lǐng)取，從而在提供票據(jù)的時(shí)候反而懈怠了，最終因自身的拖延可能導(dǎo)致票據(jù)和資料收集步齊全，最終因自身的拖延可能導(dǎo)致票據(jù)或資料不齊全，影響或者耽誤了后期的保險(xiǎn)賠款領(lǐng)取工作。須知我們之前辦案查勘定損修復(fù)這些工作都是為了順利領(lǐng)取賠款，提交票據(jù)資料是最后關(guān)鍵的一步，希望我們的用戶能盡快處理，以免引起不必要的麻煩。提交完票據(jù)和資料之后，保險(xiǎn)案件便可以進(jìn)入賠付階段。

可能引起的拒賠的幾個(gè)因素，在索賠流程之外，筆者總結(jié)了其他幾個(gè)可能引起拒賠的要點(diǎn)。

(1)保險(xiǎn)地址：某些保險(xiǎn)公司出具的保單中所載明的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)地址為限定區(qū)域(例如某省份)。也就是說如果用戶的機(jī)器設(shè)備跨出該限定區(qū)域施工，保險(xiǎn)公司可以拒賠。對(duì)此，如果用戶購機(jī)時(shí)預(yù)計(jì)自身將去限定區(qū)域以外地點(diǎn)施工，則須向其銷售經(jīng)理說明情況，讓其協(xié)助向保險(xiǎn)公司對(duì)保單進(jìn)行批改，以保證合理索賠。

(2)操作證：保險(xiǎn)公司對(duì)挖掘機(jī)的操作證都有要求，具體而言，各保險(xiǎn)公司的要求或松或嚴(yán)，沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。因此用戶需要首先了解清楚所持保單的承保保險(xiǎn)公司認(rèn)可哪些類型的操作證，并嚴(yán)格持證施工，否則可能遭拒賠。

(3)免賠額：顧名思義，以是保險(xiǎn)公司免于賠償?shù)念~度。通常保險(xiǎn)都會(huì)設(shè)置一個(gè)免賠額并載于保單。用戶在事故發(fā)生后，可粗略估計(jì)損失情況(可向銷售人員咨詢受損零部件價(jià)格)，如果不超過免賠額，則無需向保險(xiǎn)公司報(bào)案，因?yàn)椴坏矫赓r額的損失是無法得到索賠的，不僅浪費(fèi)時(shí)間還耽誤設(shè)備的維修，通常低于免賠的事故可自行處理。

發(fā)生事故莫慌張，及時(shí)報(bào)案要記牢。

切記一定要施救，事故現(xiàn)場(chǎng)保留好。

協(xié)助查勘份內(nèi)事，銷售也把事故瞧。

修復(fù)方案須確認(rèn)，留存單證很重要。

及時(shí)來把單證交，確保賠款及時(shí)到。

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